на конец 2007 года около 5%, в то время как для Евросоюза этот показатель равен 30%, а для США – 50%. Большинство кредитов в США выдавалось без первоначального взноса и без доскональной проверки финансового состояния заемщиков.

Результат этой политики очевиден: банки, которые проводили рискованную кредитную политику, гнались за сверхприбылью и не учитывали вопросы ликвидности портфеля - сейчас столкнулись с большими проблемами. Российским банкам представилась прекрасная возможность поучиться на ошибках других и сделать для себя соответствующие выводы.

Для реализации национального проекта «Доступное жилье» федеральные власти призвали банки выдавать массовые кредиты населению, а государство, в свою очередь, гарантировало, что будет по этим кредитам рефинансировать через специально созданные институты, такие как АИЖК. Со своей стороны, мы приняли решение о содействии гражданам и можем сказать, что сделали немало для формирования кредитных портфелей по ипотеке высочайшего качества. Наш требовательный подход к оценке кредитоспособности заемщика всегда являлся консервативным, всех заемщиков досконально проверяли: от доходов до репутации и кредитной истории. Кроме того, ипотечные кредиты мы выдавали при первоначальном взносе не ниже 15-20%. Надо заметить, что фактически в Москве первоначальный взнос составил 30-40%, а в регионах России доходил до 70% взноса собственных средств клиентов. И кризис подтвердил правильность такого подхода. Считаю, что подобные принципы ипотечного кредитования позволяют нам не испытывать серьезного беспокойства в настоящее время. В этом, надо подчеркнуть, существенное отличие нашей ипотеки от американской, где заемщики (население) оказались просто неплатежеспособны, так как кредиты выдавались без первоначального взноса и проведения банками проверки платежеспособности клиентов. Вот по ним сейчас и произошел дефолт.

Однако, и в нашей стране в банковской сфере возникают серьезные вопросы. Будет ли государство выполнять свои обещания перед банками или нет? АИЖК заявляет, что у них денег на рефинансирование выданных ипотечных кредитов нет, а ЦБ РФ говорит, что никаких поручений банкам выдавать массовую ипотеку не давал. Получается, что обещаниям власти опять нельзя верить?

Что делать? Мы не призываем поддерживать «падающие» банки, мы считаем, что государство должно поддерживать тех, кто в свое время откликнулся на призыв государства поддержать национальные проекты страны, среди которых «Доступное жилье». Не стоит забывать, что это позволило укрепить строительную отрасль как основной локомотив развития экономики страны.

В противном случае, ситуация может развиваться по следующему сценарию: мы прекрасно понимаем, что кризис страшен не банкротством банков, а опасность в том, что они прекратят финансировать производство. Предприниматели не смогут производить в необходимом объеме продукцию и услуги, будут вынуждены сокращать производство, перестанут платить налоги, сотрудники потеряют работу, и в итоге в обществе может возникнуть заметная социальная напряженность. Регионы перестанут получать налоги в местные бюджеты – не будет средств для проведения социальной и уж тем более инвестиционной политики в регионах и в России в целом.

В заключение хочу подчеркнуть, что несмотря на напряженную финансовую ситуацию, в то время, когда многими банками прекращены программы кредитования своих клиентов, мы продолжаем осуществлять кредитование, и наша клиентура, пусть в жестком режиме, но получает кредитные ресурсы, хотя, честно говоря, мы перестали давать деньги другим банкам на рынке межбанковского кредитования, т.к. «кризис доверия» все же присутствует. Консервативная, взвешенная политика - наш основной принцип при принятии решения о кредитовании клиента. Наша задача - не получение быстрой и рискованной прибыли, а выстраивание долгосрочных взаимовыгодных отношений. Мы предполагали, что ситуация на рынке ценных бумаг, вызванная ипотечным кризисом в США, приведет к нестабильности, поэтому еще летом текущего года Правлением НС Банка было принято решение закрыть длинные позиции на рынке ценных бумаг, снизать портфель ценных бумаг до минимума, необходимого лишь для поддержания текущей ликвидности и перевести средства в реальный сектор – кредитование постоянной клиентуры Банка, среди которых - компании строительного комплекса г. Москвы, а также предприятия, работающие в различных отраслях экономики. Постоянный рост ссудной задолженности позволяет не только добиваться увеличения клиентской базы, но и сохранять ее отраслевую диверсификацию. Это дает нам уверенность в завтрашнем дне и позволяет даже в условиях кризиса привлекать новых перспективных клиентов.

Адрес статьи http://www.banki71.ru/_news/178.htm